Les conditions à remplir pour obtenir un prêt hypothécaire

Avant de vous octroyer un crédit hypothécaire pour l’achat d’une maison clé sur porte ou tout autre bien, votre organisme financier va analyser votre dossier. Et ce, afin de voir si à ses yeux vous disposez d’une capacité de remboursement suffisante pour honorer votre emprunt durant de longues années. Même si de petites différences existent d’un organisme à l’autre, toutes les banques s’appuient globalement sur les mêmes éléments pour déterminer si elles vous accordent un prêt pour votre projet immobilier et à quelles conditions. Découvrez quels sont exactement ces critères.

Des revenus stables

Pour qu’une banque puisse évaluer votre capacité de remboursement, elle va vous demander le montant de vos revenus. Et, surtout, s’assurer qu’ils sont les plus stables possible. Ainsi, présenter un contrat à durée indéterminée aura toujours un bon impact. Cela ne veut pas pour autant dire qu’être intérimaire ou employé sous contrat à durée déterminée est rédhibitoire. Si vous montrez que les missions s’enchaînent, que vous n’avez jamais connu de longue période sans travail ces dernières années, vous montrez que vos revenus sont stables. C’est ça qui est important.

Si vous avez eu par le passé des difficultés à rembourser un crédit et que vous avez été fiché à la Centrale des Crédits de la Banque Nationale de Belgique, il faudra absolument prouver que votre situation financière est aujourd’hui assainie. Si vous êtes toujours inscrit sur ce fichier, régularisez d’abord votre situation avant de demander un crédit hypothécaire.

Une épargne minimale

À l’heure actuelle, il est impossible d’emprunter l’entièreté de la somme couvrant votre achat immobilier. À savoir le prix d’achat et tous les frais inhérents à un achat immobilier (les droits d’enregistrement ou la TVA, les frais de notaire, les frais administratifs, etc.). En effet, la Banque Nationale de Belgique a donné des directives en ce sens en janvier 2020.

Les banques ne peuvent accorder des crédits hypothécaires couvrant au maximum 90 % de la valeur vénale (c’est-à-dire le prix d’achat) du bien qu’ils permettent d’acheter. Cela veut dire que les emprunteurs doivent disposer, dans la plupart des cas, de fonds propres représentant non seulement les frais, mais aussi minimum 10 % du prix d’achat du bien. Et cette somme peut déjà être conséquente… C’est pourquoi il est primordial de disposer d’un minimum d’économies avant de demander un crédit hypothécaire.

Les banques disposent tout de même d’une marge de manœuvre et peuvent, dans quelques cas exceptionnels, octroyer des crédits hypothécaires représentant plus de 90 % et allant éventuellement jusqu’à 100 % de la somme (mais jamais plus, comme ça a pu être le cas par le passé).

Si des proches souhaitent vous aider dans votre démarche avec une donation ou que vous avez eu un héritage important, cela peut bien entendu faire partie de vos fonds propres. Notez que la banque ne tiendra compte que de la somme dont vous disposez déjà le jour où vous faites votre demande et pas de promesses futures.

Un achat seul ou à deux

Il ne faut pas nécessairement être deux pour devenir propriétaire. Cependant, le fait d’acheter seul ou à deux aura des conséquences sur votre crédit hypothécaire.

En achetant seul, vous disposez généralement de moins de revenus qu’à deux. Le montant maximal de votre emprunt sera donc plus bas. En effet, dans tous les cas, la banque analyse le ratio entre vos revenus et vos charges.

Ce qui est important, que vous empruntiez seul ou à deux, c’est que votre capacité de remboursement soit proportionnelle au montant de votre emprunt.

Préparer son dossier avant de demander un crédit hypothécaire

Avant de vous mettre en recherche de votre future maison clé sur porte à Heusy, maison clé sur porte à Romsée ou encore maison clé sur porte à Welkenraedt, faites d’abord le point sur vos finances : épargne, revenus, charges, etc. Préparez aussi un dossier solide pour la banque : un contrat de travail ou une preuve que vos revenus sont stables.

Ensuite, rendez-vous auprès de votre banquier ou d’un courtier pour faire une simulation. Il estimera en fonction de toutes les informations que vous lui aurez données quel montant maximal vous pourrez emprunter et une idée des conditions. Bien entendu, les taux d’intérêt évoluent dans le temps et cette simulation sera à refaire et à préciser le jour où vous aurez jeté votre dévolu sur un appartement ou une maison clé sur porte à vendre en particulier.

Chez Batico, entreprise clé sur porte en province de Liège, nous indiquons toujours le prix hors frais et un prix « tous frais compris ». De quoi vous aider à évaluer au mieux le budget nécessaire à votre projet immobilier et à vérifier si vous répondez aux conditions pour obtenir un prêt pour l’une de nos nouvelles maisons ou l’un de nos appartements clé sur porte neufs à vendre !