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Que vous achetiez une nouvelle construction, une maison à rénover ou un appartement neuf, un projet immobilier est une étape importante dans une vie. Vous allez sauter le pas ? Félicitations ! Avant de commencer à lire les petites annonces, il est judicieux de connaitre votre budget et pour cela, vous vous demandez probablement quel montant vous allez pouvoir emprunter.
Quels sont vos revenus mensuels nets ?
Vos revenus mensuels nets constituent le facteur déterminant de votre demande de prêt. Si vous avez un contrat à durée indéterminée et si vos revenus sont fixes, vous optimisez vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire. Ce qui ne signifie pas qu’un contrat à durée déterminée vous ferma nécessairement la porte des agences bancaires ! Si vous n’avez pas d’engagement permanent, vous pouvez parfaite vous faire valoir que vous enchaîner les missions sans interruption.
Le montant de vos revenus déterminera également votre capacité d’emprunt et donc la somme que la banque est prête à vous accorder en prêt. Par “revenus”, nous entendons l’ensemble des rentrées d’argent cumulées dont vous bénéficiez chaque mois. Il s’agit bien sûr de votre salaire, mais si vous recevez d’autres revenus fixes (allocations familiales, revenu locatif, etc.), ceux-ci rentrent également en ligne de compte.
La règle du tiers
Il est fortement conseillé de ne pas consacrer plus d’un tiers de vos revenus nets au remboursement d’un prêt hypothécaire. Il s’agit toutefois d’une simple règle de base, une indication, et non d’un plafond déterminé légalement.
Pour calculer la capacité de remboursement d’un client, la banque s’appuie sur le revenu restant après le paiement de toutes les charges fixes. Ces charges incluent, par exemple, les crédits à la consommation ainsi que les crédits auto.
Quelle somme pouvez-vous apporter en fonds propres ?
Si vous sollicitez un crédit immobilier sans apport important, prévoyez au moins de quoi régler tous les frais annexes. Mais le montant minimal en fonds propres dépend aussi de la banque choisie : les organismes financiers limitent souvent les prêts à 80% de la valeur du prix du bien immobilier. Vous devez alors disposer d’au moins 20% du prix de votre future maison en fonds propres sans compter les frais annexes. D’autres banques se montrent plus souples, acceptant de vous prêter davantage. En comparant les offres de prêt immobilier, vous pouvez ainsi obtenir :
- Jusqu’à 90% du prix de votre maison si vous êtes un propriétaire occupant ;
- De 90 à 100% de ce prix si vous êtes un primo-acquéreur.
Sur quelle durée souhaitez-vous emprunter ?
Allez-vous emprunter sur 10, sur 20, 25 ans ? De façon générale, plus la durée d’un crédit immobilier est courte et plus le taux d’intérêt est réduit. En revanche, si vous empruntez sur une longue durée, vous bénéficierez de mensualités moins importantes ! Le bon choix dépendant entièrement de votre situation, et c’est en discutant avec le banquier que vous pourrez choisir la solution la mieux adaptée. Notez que deux éléments entrent en ligne de compte pour déterminer la durée d’un prêt immobilier : la capacité d’emprunt et l’âge de l’emprunteur.
En résumé
Vous êtes prêt(e) à pousser la porte de votre agence bancaire ? Pour un dossier impeccable, voici les points à retenir :
- Mettez votre stabilité professionnelle en avant : des revenus réguliers constituent toujours un gros point fort pour obtenir un crédit hypothécaire.
- Notez bien qu’un emprunt doit vous permettre de continuer à vivre confortablement.
- Prévoyez au moins la somme correspondant aux frais de notaires et aux frais d’acte de crédit hypothécaire.
- Réfléchissez bien à la durée de votre emprunt.
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